“十四五”强调了金融服务实体经济发展的作用,要求科技创新驱动金融普惠性,解决乡村振兴金融供给。《纲要》中对金融业明确指出,要稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型。
逐浪数字经济,消费金融仍大有可为
在“十四五”期间,云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链、人工智能、虚拟现实和增强现实列为数字经济重点产业发展。这些技术深刻地变革、颠覆了许多传统行业,金融业也不例外。
在《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,金融科技定义为技术驱动的金融创新。相关资料显示,近年来,金融科技在我国得到快速普及,消费者金融科技采纳率达到87%,中小企业金融科技采纳率达到61%,均居世界前列。
消费金融作为服务实体经济、助力普惠金融发展、促进消费合理增长的加速器,已经成为金融科技创新发展应用的重点领域之一。
尽管央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中表示,不宜靠发展消费金融来扩大消费,但这并不影响消费金融行业未来的发展空间和前景,而是促使消费金融规范发展,回归服务实体经济和普惠金融本质,满足“人民对美好生活的向往”的初心。
这意味着,消费金融行业要优化供给结构,与场景紧密融合,加快数字化转型升级,增强金融科技竞争力,围绕需求侧提供高质量服务,助力实体经济高质量发展。
大数据风控引领消费金融数字化转型
数字化时代,大数据在金融领域的创新影响力巨大,大数据风控应用也最为普遍。维度全面、积累丰厚的大数据,加以云计算和人工智能进行运算,通过开发风控模型可对用户进行信用评分和欺诈风险防控。
风险管理的过程主要经过数据、模型、应用、落地。在国内数字经济、智慧经济等新业态、新模式加速发展的背景下,消费金融要想在未来的竞争中占据一席之地,实现全流程自主风险管理,就需要打通底层数据、自主大数据建模,实现决策应用批量化和标准化,落地实现系统化、流程化。
海尔消费金融相关人士认为,当前市场环境、经济形势、用户需求无时无刻不在变化之中,这对风控模型的灵活性提出了更高要求。坚持科技场景化、风控数字化转型,把风险管理系统覆盖业务全链路及产品全生命周期,统一数仓,构建大数据统一服务平台,聚焦搭建自有模型,应用至反欺诈、授信、贷前、贷中、贷后管理是关键。
海尔消费金融场景业务主要通过B2B2C模式提供金融服务,即平台与线上线下购物平台或商户机构合作,将资金支付给购物平台或商户机构,购物平台或商户机构向用户提供商品和服务后,由用户最终分期偿还贷款。
这种业务模式的风险主要来源机构风险和用户风险。机构端的主要风险为合作机构经营风险、交易真实性风险、欺诈风险、客群偏差风险等风险。而用户端风险主要集中于用户还款能力和信用风险。
对于机构风险,海尔消费金融根据经营规模、用户质量、资金流动性等维度对合作机构进行ABC三级分类,针对不同机构实施差异化风险管理措施和预警体系。从产品设计、定价策略、退换货条款、保证金条款等和差异化预警措施,基于数据表现不断优化监控策略、合作模式。通过机构经营及资金流等情况监测,交易数据、用户画像与细分市场匹配度监测,舆情投诉监测和AI智能回访共同构建差异化预警措施,提前对风险进行预警。
在用户端风险管理上,海尔消费金融同样基于大数据服务平台的多维数据分析,识别个人信用风险。从四个变量评分进行信用评估方面,征信信息变量评分,从工作单位、公积金水平等多维数据来判断个人还款能力。交易信息变量评分,通过用户在其他金融机构贷款信息判断个人负债情况以及是否为多头贷款。行为信息变量评分,可通过用户在其他金融机构的还款行为、是否收到疑似催收电话短信来判断个人还款能力及还款意愿。以及其他信息变量评分,如通过家庭住址判断个人居住水平、社会关系图谱来判断个人社交圈等等。
在欺诈评估方面,海尔消费金融黑名单拥有自有百万级名单库,同时链接外部黑名单库,通过活体识别技术、设备信息、GPS定位、多笔申请、知识图谱来判断欺诈。
“我们的大数据统一服务平台可以实施监控各个环节数据、异常数据实时预警,在量化分析、模型开发和验证、核心策略、指标迭代等方面需要风险和技术共同协助让平台更高效地进行管理和调优,为用户提供合理适度的授信。”海尔消费金融相关人士表示。
科技拓宽应用场景提升用户体验
“十四五”期间,金融科技要进一步发挥势能,通过大数据、云计算、人工智能等新技术提升金融普惠性、便利性的重要作用,服务实体经济。而消费金融只有融入场景,深入到人民日常生活消费的方方面面,把金融服务下沉到全国各级市场,才能让金融血液真正流入到实体经济的毛细血管。
海尔消费金融经过六年发展,深耕家电、家居、教育、医美等场景领域。其中家电分期业务板块,围绕海尔智家体验云生态大战略,链接集团各平台入口,提供优质金融分期服务,推动了冰箱、空调、厨电等七大产业积极融合。
在教育分期业务板块,基于细分市场需求,除了链接一线头部教育机构外,还开发上线了“安心学”产品,用来更好服务二三线中小教育机构,为更多用户提供更安心、更便利的教育分期产品,通过金融普惠性助力教育普惠性,截至2020年底已合作教育机构突破200家。
在医美分期业务板块,为进一步提升产品盈利性和市场占有率,结合各合作机构的差异化,推进落地了联营模式和自营模式,截至2020年底已合作医美机构突破6000家。
对于消费金融行业来说,用户体验是对场景金融运营能力的最大考验,需要科技整合风控、资金成本及用户运营能力,最终为用户带来极致消费体验。
为加强商户管理,海尔消费金融自主开发商户网镜平台,采用EXPECT交互式开发工具,实现非免密条件下的跨系统应用调用,调度平台对多服务器应用的调用,以及应用和数据存储的分布式。商户网镜平台结合公司家电、教育、医美等各场景业务的商户管理需求,提供商户准入管理、信息管理、额度管理、预警管理、门店管理、销售代表管理等功能。
同时有商户共创共享平台对现有商户门店对账报表、贷款退回处理、退费管理、保证金管理进行数据汇总,最终达到实现数据共享、加强业务协作、提升用户体验的目的。
例如教育分期用户通过 H5 在线提交产品分期申请后,由机器代替人工实现快速秒批。售后服务环节用户只要与教育机构协商一致发起退课,退课全流程系统可实现 T+1自动化退课处理。“用户体验0延误,才能增强用户满意度,提升用户的粘度与体验价值,而极致的体验都离不开金融科技在背后的支撑。”海尔消费金融业务相关人员介绍道。
数据驱动精细化运营
受疫情影响,用户的消费行为数据大幅向线上化迁移,线上场景用户成为流量获取和转化的主要来源,这对消费金融数字化获客能力也提出了更高的要求。随着消费金融政策红利与流量红利消失,出色的数据运营能力能够帮助新用户的精准获取和存量用户的差异化营销。
海尔消费金融开发的主动营销控制系统,包括受限客户管理、营销名单管理、短信营销管理、外呼名单抽取、自动网销、交叉营销等模块,打通多源数据、统一用户数据管理,对存量用户进行数据处理与分析,通过数据中台产品构建面向业务的用户标签体系,实现精准分层。
业务端通过数据中台筛选目标人群,基于用户行为数据可开展触发式营销,实现用户生命周期关键节点的促动转化。同时可深入家电、家居、教育、医美等场景业务,链接全触点数据采集和打通,通过个性化规则配置识别场景存量交叉营销用户,并向目标用户发起主动营销。
“科技赋能需要转变思维、配套机制、人才培养以及资金长期投入,考验着金融机构数字化转型的定力和魄力,是一场和自己不得不打的硬仗。”海尔消费金融相关人士如是说,“公司自成立以来就坚定以“场景”为重要抓手,未来仍将致力打造“科技+风控”为根本,以大额场景为切入点,以用户为中心的科技金融平台,助力实体经济高质量发展。”
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